Dlaczego warto spłacić wcześniej kredyt hipoteczny
Zacznijmy od regulacji prawnych, bo to one dają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Zgodnie z ustawą z 23 marca 2017 r., klient ma prawo nie tylko do przedterminowego nadpłacania dowolnej kwoty w dowolnym momencie, ale również uzyskania z tego tytułu proporcjonalnego zwrotu poniesionych kosztów wynikających z oprocentowania czy prowizji. Jednocześnie przepisy dają bankom prawo do nakładania opłat z tytułu wcześniej spłaty zobowiązania, ale tylko w ciągu pierwszych trzech lat jego obowiązywania. Jeżeli nadpłata nastąpi po tym czasie, nie może zostać objęta żadnymi kosztami.
Przed terminem można spłacić zarówno cześć, jak i całość zobowiązania. Jeżeli dysponujesz środkami, które na to pozwalają, nic nie stoi na przeszkodzie przed spłacaniem kolejnych rat w większej kwocie niż umowna, dzięki czemu zadłużenie znika szybciej i może zostać uregulowane przed terminem. Ma to wiele zalet, a główna z nich polega oczywiście na oszczędności pieniędzy. Szybsza spłata oznacza bowiem niższe koszty, co wynika z mniejszych odsetek i możliwości odzyskania części ewentualnej prowizji.
Kolejna kwestia, która przekonuje do tego, żeby przyspieszyć harmonogram spłat kredytu hipotecznego, to możliwość zdjęcia hipoteki z nieruchomości. Pozbywając się zadłużenia w banku, przestaje on być właścicielem mieszkania, domu czy działki i od tego momentu zaczyna ono należeć wyłącznie do Ciebie. Ponieważ hipoteka zostaje zdjęta, nieruchomość nie jest już obciążona i może zostać swobodnie sprzedana albo wykorzystana np. jako zabezpieczenie w celu zaciągnięcia kolejnego zobowiązania.
Możliwość posłużenia się nieruchomością jako zabezpieczeniem idzie w parze z podwyższoną zdolnością kredytową, która jest efektem spłaty kredytu hipotecznego. Pozbywając się go i mogąc użyć mieszkania lub domu w formie zabezpieczenia, masz ułatwioną drogę do pozyskania kolejnych kredytów nawet na bardzo duże kwoty. Twoja zdolność kredytowa znacząco wzrasta, a banki traktują Cię przychylniej i w związku z tym proponują lepsze warunki finansowania. Równie istotną kwestią jest komfort psychiczny wynikający z „uwolnienia się” z bankowego kredytu hipotecznego.
Kiedy wcześniejsza spłata kredytu może być nieopłacalna
Choć istnieje wiele ważnych powodów przemawiających za tym, że warto spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, to należy pamiętać także o ewentualnych minusach takiego rozwiązania. Jednym z nich są ewentualne opłaty, które mogą się pojawić w przypadku wcześniejszej spłaty w pierwszych trzech latach obowiązywania kredytu. Dlatego jeśli zamierzasz nadpłacić kredyt w ciągu pierwszych 36 miesięcy po jego zaciągnięciu, dowiedz się, z jakimi kosztami się to wiąże się i zastanów się, czy się opłaca.
Przedwczesna spłata kredytu hipotecznego może być także nieopłacalna w sytuacji, gdy jest on objęty na tyle niskim oprocentowaniem, że wynikające z tego zyski są niższe niż korzyści osiągnięte z innej inwestycji. Krótko mówiąc, jeżeli potrafisz pomnożyć posiadany kapitał w taki sposób, że stopa zwrotu będzie większa niż oszczędności osiągnięte dzięki wcześniejszej spłacie kredytu, nie warto się na nią decydować. Jeśli natomiast chcesz zaciągnąć kredyt na zakup lub remont nieruchomości, aktualne oferty sprawdzisz i porównasz pod adresem https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/.
