Jednak to, co najczęściej nas blokuje – to wysoka cena ubezpieczenia, a właściwie nasze wyobrażenie o niej. Nie musimy przepłacać, rynek ubezpieczeniowy ma dzisiaj bogatą ofertę, zatem znajdziemy coś dla każdego. Ważniejsze jest zdecydowanie to – jaką polisę wybrać. Musimy pamiętać o kilku rzeczach.
Co wpływa na koszt ubezpieczenia na życie?
Zanim przejdziemy do podania cen ubezpieczeń na życie – warto wiedzieć z czego cena właściwie wynika. Są to przede wszystkim – suma ubezpieczenia, czas trwania umowy, ilość rozszerzeń ochrony oraz nasz wiek.
Suma ubezpieczenia jest tutaj znacząca – jeśli ubezpieczymy się np. na kwotę 1 000 000 zł, z całą pewnością nasza składka miesięcznie nie będzie niska. Im wyższa suma ubezpieczenia – tym wyższa składka.
Czas trwania umowy – jest różnica pomiędzy polisą zawartą na 5 oraz 20 lat. Ubezpieczyciel w krótkim czasie trwania umowy ma mniej czasu na uzbieranie sumy ubezpieczenia, która byłaby wysoka – zatem wyższa może być składka.
Ilość rozszerzeń ochrony wpływa dość mocno na cenę polisy. Podstawowym zadaniem ubezpieczenie jest ochrona dla bliskich na wypadek naszej śmierci. Możemy jednak rozbudować naszą polisę od zdarzeń takich jak: zachorowanie na raka, poważne zachorowanie (zawał serca, udar mózgu), wypadki komunikacyjne, pobyt w szpitalu, narodziny dziecka, śmierć najbliższych czy kontuzje. Jednak każde z tych rozszerzeń będzie oznaczało podniesienie ceny składki.
Wiek – każdy rok naszego życia zwiększa ryzyko zachorowania oraz śmierci – tak uważa ubezpieczyciel. Nasz stan zdrowia czy kondycja niewiele tutaj znaczą. Zatem jeśli mamy np.45 lat, zastanawiamy się nad zakupem polisy na życie – ale planujemy najpierw zmienić samochód na nowy, mieszkanie wymaga remontu, a dzieci potrzebują naszego wsparcia na studiach – odkładamy decyzję na później, za rok lub dwa – gdy będziemy mieli mniej wydatków. To zdecydowanie błędne podejście. Każdy rok w oczach ubezpieczyciela działa na naszą niekorzyść.
Jakie są ceny polis życiowych?
Najważniejszy krok przed zakupem ubezpieczenia na życie, który znacznie ułatwi nam wybór – to proste podsumowanie swoich miesięcznych wydatków, kosztów utrzymania mieszkania, samochodu, dzieci oraz innych zobowiązań, jak np. kredyt. Musimy wiedzieć jakim budżetem dysponujemy – czy jest to kwota bardziej zbliżona do 50 zł czy raczej 200 zł. Gdy poznamy zakres naszych możliwości finansowych – będziemy wiedzieć, które oferty kategorycznie wykluczyć, a jakich szukać.
Rynek ubezpieczeniowy pełen jest ofert, zatem znajdziemy zarówno tanie rozwiązania, jak i te bardziej rozbudowane i droższe. Wystarczy sprawdzić ile kosztuje polisa na życie z www.rankingubezpieczennazycie.pl (https://www.rankingubezpieczennazycie.pl), by przekonać się, że koszt nie musi być wysoki.
Najniższe ceny polis na życie oferują grupy Macif (od 100 zł na rok), Prudential oraz Nationale Nederlanden (od 40 zł miesięcznie). Jeśli zależy nam na szerokiej ochronie – niska cena ubezpieczenia pozwoli nam swobodnie wybrać odpowiednie umowy dodatkowe, ponieważ łączny koszt polisy nie będzie wygórowany.
Rozszerzenia ochrony mogą z kolei kosztować od kilku złotych do kilkudziesięciu – w zależności jak bogatą ofertę proponuje.
Dobra polisa na życie – co zapewnia?
Wiemy już jakimi środkami dysponujemy, ile ma kosztować nasze ubezpieczenie – zatem przejdźmy do kwestii samego ubezpieczenia, ponieważ w podobnej cenie możemy znaleźć kilka ofert. Skąd mamy wiedzieć, która z nich będzie najlepsza?
Musimy porównywać oferty – to klucz to znalezienia najlepszego rozwiązania. Dla każdego z nas – dobra polisa na życie oznacza zupełnie coś innego. Dla kogoś może to być podstawowa polisa, jednak z wysoką sumą ubezpieczenia, ktoś inny będzie cenił sobie ochronę na raka, ktoś, kto planuje rodzinę – wsparcie na wypadek narodzin dziecka, wizytę domową lekarza lub świadczenie z tytułu pobytu w szpitalu.
Czego możemy oczekiwać od ubezpieczenia na życie? Dzisiaj towarzystwa ubezpieczeniowe nie oferują wyłącznie pieniędzy, lecz również pomoc innego rodzaju:
-
Transport medyczny;
-
Wsparcie psychologa;
-
Wizytę domową lekarza lub pielęgniarki;
-
Dowóz leków zapisanych przez lekarza;
-
Opieka nad dziećmi w czasie hospitalizacji;
-
Dodatkowe konsultacje medyczne bez kolejki;
-
Zorganizowanie rehabilitacji lub sprzętu niezbędnego do rehabilitacji.
Musimy zatem zastanowić się – czego dokładnie oczekujemy od ubezpieczyciela wykorzystując kalkulator ubezpieczeń na życie na www.rankingubezpieczennazycie.pl. Potrzeby to rzecz bardzo indywidualna – weźmy zatem pod uwagę stan naszego zdrowia, sposób spędzania wolnego czasu, ilość czasu spędzonego w samochodzie lub innych środkach komunikacji, miejsce zamieszkania oraz wszystko to, co może zarówno przyczynić się do różnych wypadków losowych, jak również, co taką sytuację może dodatkowo komplikować.
Uwaga na wyłączenia odpowiedzialności
Aby nie dać się oszukać powinniśmy przed zakupem sprawdzić dwie rzeczy – wyłączenia odpowiedzialności oraz czas trwania karencji.
Wyłączenie odpowiedzialności to sytuacja, w której ubezpieczyciel odstępuje od warunków umowy, ponieważ ma szansę uznać, że do zdarzenia doszło z naszej winy. Dzieje się tak np. gdy doznamy urazu wskutek wypadku samochodowego, którego byliśmy sprawcą, prowadząc pod wpływem alkoholu.
Wyłączenia mogą wykluczać najczęściej:
-
Samobójstwo przed upływem 2 lat od zawarcia umowy;
-
Samookaleczenia i ich skutki;
-
Urazy powstałe w wyniku przebywania na terenie kraju, w którym toczą się działania wojenne;
-
Urazy powstałe w wyniku czynnego udziału w rozruchach, rozbojach czy protestach;
-
Urazy powstałe w wyniku aktów terrorystycznych.
Karencja jest to z kolei czas pomiędzy podpisaniem z ubezpieczycielem umowy, a rozpoczęciem ochrony nad konkretnym zdarzeniem. Co to oznacza? Jeśli tydzień po zawarciu umowy poważniezachorujemy – możemy nie otrzymać należnego świadczenia, w sytuacji gdy karencja przewiduje np. 3 miesiące w takiej sytuacji.
Okres karencji jest zabezpieczeniem dla ubezpieczyciela przed nieuczciwymi klientami. Część osób np. po zdiagnozowaniu poważnej choroby chce szybko nabyć ubezpieczenie na życie, by móc otrzymać wysokie odszkodowanie. Niestety – tak to nie działa, firmy ubezpieczeniowe chronią się właśnie poprzez karencję. Warto przed zakupem sprawdzić czy okres karencji jest dla nas akceptowalny i nie jest zbyt długi.